2020 será un año con muchos retos para tus finanzas personales y aquí te contaremos: por qué y cómo prepararte para lograr tus objetivos de año nuevo. Sin duda, el reto más importante será acomodar tu presupuesto para los cambios en impuestos que llegan con la última reforma tributaria de 2019, las alzas de precios de inicio de año y un entorno económico difícil a nivel internacional.
A continuación encontrarás un resumen de lo que pasó en 2019 y las cosas que no deben faltar en la planeación estratégica de tus finanzas de 2020. No te pierdas el regalo que hemos dejado para ti más adelante en este post: un Ebook con 10 cosas que puedes hacer desde ahora para mejorar tus finanzas personales este año.
Lecciones de 2019 para hacer una buena planeación estratégica en 2020
2019 fue un año extraño para nuestras finanzas personales.Por un lado, iniciamos año estrenando Ley de Financiamiento y acomodándonos a nuevas reglas de juego en impuestos. En octubre, la Corte Constitucional declaró esta reforma tributaria inconstitucional, por lo que el Gobierno tuvo que volver a presentar el proyecto a final de año.
Por su parte, el dólar rompió sus máximos históricos y alcanzó a cotizarse a $3.522,48. Contra la opinión de muchos, cerró el año muy cerca de cómo empezó (a $3.277,14).
Además, los hogares consumieron y gastaron mucho más de lo que esperábamos. Desafortunadamente, una parte significativa de este aumento tuvo que ver con un mayor endeudamiento, no necesariamente por un mejor uso de nuestro presupuesto.
Las tasas de interés de los créditos se mantuvieron relativamente bajas y quienes buscaron opciones para invertir vivieron un muy buen año si tomaron suficiente riesgo y se animaron a hacerlo en mercados internacionales (en especial el estadounidense).
Finalmente, a pesar de que a Colombia no le fue para nada mal -económicamente- comparado con sus vecinos; el desempleo empieza a convertirse en un tema de cuidado. A nivel internacional, a pesar de que vimos rentabilidades impresionantes en mercados como el estadounidense, vimos cómo la economía mundial sigue desacelerándose, lo que nos hizo cerrar el año preguntándonos: ¿y la siguiente crisis financiera, para cuándo?
En resumen, 2019 pareció ser un año excepcional para quienes no quisieron poner en orden sus finanzas personales, o empezar a prepararse para tiempos económicos difíciles. Quienes invirtieron tuvieron un buen año, quienes se endeudaron también. Esto hace que tener una planeación estratégica para 2020 sea sumamente importante, de forma que evitemos sorpresas en nuestras finanzas personales y podamos estar tranquilos cuando lleguen los nubarrones.
Qué esperar en 2020 en nuestras finanzas personales
Después de mirar hacia atrás en nuestra planeación estratégica, es hora de ver cómo empezamos 2020 y preguntarnos qué esperar de este año para nuestras finanzas personales.
De entrada, tuvimos un aumento del 6% en todos los gastos que están atados al salario mínimo. La inflación cerró el año en 3,84% (lo que significa que en promedio los precios de los bienes en la economía crecieron 3,84 pesos por cada 100 que cuestan). Estos dos datos son fundamentales para que podamos presupuestar cuánto aumentarán:
-Arriendos.
-SOAT.
-Gasolina.
-Transporte.
-Multas de tránsito y peajes.
-Actuaciones notariales, pasaportes, visas, documentos de identidad, libreta militar.
-Matrículas y pensiones.
-Salud y pensión para independientes.
-Alimentos.
Por el lado de impuestos, los principales cambios (a los que tendremos que atender en nuestra planeación estratégica) son:
-Tendremos 3 días al año sin IVA.
-Hay nuevos bienes y servicios que no cobrarán IVA.
-Los pensionados pagarán menos por su salud.
-Hay cambios en el impuesto de renta de personas naturales.
-Aumenta la base para empezar a hacer retención en la fuente, por lo que si ganas menos de $4.538.914 mensuales no pagarás este impuesto (que es un anticipo del impuesto de renta).
-Los emprendedores pagarán menos impuesto de renta en sus empresas.
Hemos preparado un especial para que veas análisis completo y fácil de entender sobre qué esperar en tus finanzas personales con la reforma tributaria en 2020.
Ahora bien, no todo son alzas. La Ley 2009 de 2019, aprobada en diciembre del año pasado, le pidió a las entidades financieras ofrecer tres productos o servicios como mínimo a cambio del cobro de la cuota de manejo en cuentas de ahorro, tarjetas débito y crédito y sucursales electrónicas. Si quieres ver cómo sacar el máximo provecho de la Ley de “gratuidad de servicios financieros” no te pierdas el especial que hicimos de la Ley 2009 de 2019.
Por su parte, los propietarios de vehículos en todo el país, una buena noticia es que las tarifas del SOAT para 2020 bajarán en un 4,89% debido a que hubo una menor accidentalidad en el último año. Así, los propietarios de vehículos familiares nuevos de entre 1.500 y 2.500 centímetros cúbicos pagarán 8,85 salarios mínimos diarios legales vigentes este año, y no 9,31 como era el año pasado.
Finalmente, para los propietarios de vivienda en Bogotá, la buena noticia es que el Concejo aprobó en diciembre de 2019 un acuerdo mediante el que se establecieron unos topes al incremento de este impuesto.
Esto significa que podemos estar seguros -para nuestra planeación estratégica- de que el impuesto predial no aumentará más de 8,84% para predios residenciales, no urbanizables y ubicados en sistemas de áreas protegidas; y no más del 11,84% para predios de uso diferente al residencial. En el caso de viviendas cuyo avalúo no supera los 120 millones de pesos aproximadamente, el incremento no podrá superar el 3,84%.
Fechas clave para tu planeación estratégica en finanzas personales
Si dividiéramos el año en cuatro partes, las siguientes serían las acciones ideales para tener en cuenta en nuestra planeación estratégica de 2020:
Enero a marzo de 2020,las acciones clave del primer trimestre para nuestra planeación estratégica serán:
-Terminar de hacer una planeación financiera de mínimo 9 meses.
-Evaluar las necesidades de endeudamiento de los próximos meses.
-Realizar compras de ropa en enero si se cuenta con suficiente liquidez (entre más temprano mejor).
-Revisar saldos de cesantías y planes para las mismas.
-Realizar una línea de base para ver cómo entramos a 2020 en: total de deuda, total de ahorro, ingresos y gastos.
-Revisar los productos financieros por los que estamos pagando cuotas de manejo y evaluar posibilidades de optimizarlos.
-Planear compras, presupuesto y fechas de regalos del año.
Abril a junio de 2020,las acciones clave del segundo trimestre para nuestra planeación estratégica serán:
-Tomar crédito solo si es necesario o gestionar / optimizar el que tengamos en ese momento.
-Cuidar al máximo posible nuestro gasto.
-Ahorrar para el primer día sin IVA que tendrá lugar iniciando el segundo semestre.
-Evaluar y hacer ajustes a nuestro flujo de caja con vista al segundo semestre.
-Definir o revisar estrategias de ahorro o inversión.
-Revisar el comportamiento del dólar y la economía para tomar estas decisiones.
-Empezar a hacer proyecciones de nuestro impuesto de renta, si somos declarantes, para que no nos tome por sorpresa.
Julio a septiembre de 2020,las acciones clave del tercer trimestre para nuestra planeación estratégica serán:
-Realizar compras de ropa en agosto si se cuenta con suficiente liquidez.
-Realizar con suficiente anticipación la declaración de renta y hacer una proyección de cómo se ven nuestros impuestos de 2020 para planear y hacer los ajustes que sean necesarios.
-Definir un plan de compras y regalos para lo que queda del año.
-Mover inversiones y ahorro hacia portafolios conservadores si no lo hemos hecho antes.
-Monitorear decisiones del Banco de la República en tasas de interés. Si suben las tasas, el crédito será más costoso, por lo que habrá sido importante la planeación de endeudamiento que hicimos en el segundo semestre.
Octubre a diciembre de 2020,las acciones clave del último trimestre para nuestra planeación estratégica serán:
-Realizar compras de electrónicos si se cuenta con suficiente liquidez.
-Aprovechar las ofertas de Black Friday para compras de electrodomésticos, software, entre otros.
-Comprar regalos de Navidad con suficiente anticipación.
-Hacer una evaluación de nuestras finanzas personales de 2020.
-Hacer la planeación estratégica de nuestras finanzas personales para 2021.
En qué invertir en 2020
2019 fue un año muy poco esperado en términos de rendimientos de inversiones y quienes decidieron creer en que la crisis todavía estaba lejos de llegar tuvieron razón. Sin embargo, tomar dos veces la misma apuesta podría ser todavía más arriesgado.
En Mis Finanzas Personales .Co, creemos que 2020 será un año para movernos con cautela al momento de invertir de manera tradicional. Nuestras perspectivas más positivas estarían en:
-Renta fija internacional.
-Renta fija local.
-Alternativos.
Con mayor moderación recomendaríamos considerar:
-Renta variable internacional.
-Renta variable local.
Ahora bien, los productos más recomendables serán los Fondos de Inversión Colectiva o -eventualmente- CDTs, para los perfiles más conservadores. Sobre cada uno de estos tenemos guías para que aprendas a invertir a través de las comunmente llamadas carteras colectivas o identificar los mejores Certificados de Depósito a Término.
Si preferimos las acciones nacionales, valdrá la pena dirigir nuestros esfuerzos a empresas como Argos, Celsia, Éxito, Ecopetrol (dependiendo de qué termine pasando con Irán), Sura o Grupo de Energía de Bogotá, que pueden tener desempeños satisfactorios en 2020.
En el área de los alternativos, las nuevas plataformas digitales de inversión pueden ser una alternativa muy interesante. Para este año estaremos mostrándote nuestros análisis de cuatro de ellas:
-Tyba
-Ualet
-A2censo
-Mesfix
Fuente: https://misfinanzaspersonales.co/
Juan Camilo González T.- Financial Planner
